Neste artigo você vai entender, de forma prática, quando compensa optar pela portabilidade ou pelo refinanciamento do empréstimo consignado. Veja diferenças na velocidade para liberar troco, na redução do custo total da dívida e nos cuidados com taxas e CET. Aqui estão critérios claros para escolher conforme sua prioridade: economizar a longo prazo ou obter dinheiro rápido. Leia e compare antes de decidir.
Portabilidade ou refinanciamento: qual o melhor para mim?
Pensar se vale trocar seu consignado de banco (portabilidade) ou renegociar com quem já tem contrato (refinanciamento) é comum. Pense nisso como trocar de roupa ou ajustar a peça que está no corpo: às vezes basta um ajuste, às vezes é preciso mudar por completo.
O que é empréstimo consignado?
Empréstimo consignado é crédito com desconto direto no salário ou benefício, por isso costuma ter juros mais baixos que empréstimo pessoal comum. A margem consignável determina quanto da sua renda pode ser comprometida. A modalidade é regulada pela Lei nº 10.820/2003.
Empréstimo consignado INSS
- Margem: 35% para empréstimo consignado, 5% cartão consignado 5% cartão benefício (total até 45%).
- Linhas disponíveis: várias opções específicas para aposentados e pensionistas.
- Use a margem com cuidado para não comprometer o orçamento.
Empréstimo consignado CLT
- Exige vínculo empregatício ativo e margem disponível.
- Margem costuma ser até 35% da renda líquida.
- Desconto direto no contracheque facilita o pagamento.
O que é refinanciamento de empréstimo consignado?
Refinanciamento é uma nova negociação sobre o contrato que você já tem no mesmo banco: o banco quita o saldo antigo e abre um novo contrato. Pode reduzir juros, alongar prazo ou liberar parte do que já foi pago como dinheiro na conta — o troco.
Como funciona (refinanciamento)
- Negociação com o banco atual.
- Novo contrato com condições diferentes; pode haver liberação de troco.
- Geralmente exige que parte do contrato já tenha sido paga (comum entre 15% e 30%).
- Parceleções podem reduzir ou prazo aumentar; avalie custo total.
O que é portabilidade?
Portabilidade é o direito de transferir seu contrato para outro banco que ofereça condições melhores. A dívida segue com o mesmo saldo e número de parcelas, mas pode haver redução de juros se a nova oferta for vantajosa.
Como funciona (portabilidade)
- Você aceita a proposta do novo banco.
- Novo banco solicita a transferência pela CIP (Câmara Interbancária de Pagamentos).
- Banco original confirma e libera o contrato; então o novo banco paga o saldo devedor.
- Se houver diferença positiva entre o novo contrato e o saldo pago, pode ser liberado troco.
Portabilidade com troco
Na portabilidade com troco, o novo banco oferece condições que reduzem o custo total; a diferença gerada pode ser paga a você como troco. É útil quando você precisa de liquidez mas não tem margem disponível para novo crédito.
Prazo de liberação do saldo
- Refinanciamento: pode liberar troco em minutos em plataformas digitais.
- Portabilidade: costuma levar de 7 a 11 dias úteis por envolver dois bancos e confirmação do contrato.
(verifique sempre o prazo informado pela instituição que for contratar)
Qual é o melhor: portabilidade ou refinanciamento?
Depende do objetivo:
- Reduzir juros e custo total a longo prazo → Portabilidade, se encontrar oferta com taxa significativamente menor.
- Precisar de dinheiro rápido e liberar troco sem trocar de banco → Refinanciamento, que costuma ser mais rápido.
Quando escolher cada um?
Escolha portabilidade se:
- Encontrou taxa bem menor em outro banco.
- Seu foco é economizar no custo total da dívida.
Escolha refinanciamento se:
- Precisa de troco rápido.
- Prefere negociar com o banco que já conhece.
- Já pagou parte do contrato e quer transformar essa parte em troco.
Onde fazer (banco, fintech ou meutudo)
- Portabilidade: em qualquer banco ou financeira que ofereça a operação; plataformas digitais como a meutudo realizam simulações e o processo online.
- Refinanciamento: diretamente no banco que detém o contrato; algumas fintechs e correspondentes também viabilizam digitalmente.
Cuidados antes de decidir
- Compare taxas e CET (Custo Efetivo Total).
- Verifique margem consignável e se há exigência de parcelas já pagas.
- Consulte prazos e possíveis tarifas.
- Leia a letra miúda e confirme condições por canais oficiais.
Conclusão
A escolha entre portabilidade e refinanciamento depende das suas prioridades: se quer reduzir o custo total da dívida, prefira a portabilidade (se houver oferta melhor); se precisa de dinheiro rápido ou quer negociar com o banco atual, o refinanciamento tende a ser mais vantajoso. Sempre simule, compare taxas e CET, verifique prazos (portabilidade: ~7–11 dias úteis; refinanciamento: troco em minutos em alguns casos), margem consignável e se é exigida parte do contrato já paga.
Perguntas frequentes
O que é portabilidade e o que é refinanciamento?
Portabilidade transfere o contrato para outro banco; refinanciamento renegocia com o mesmo banco.
Quando a portabilidade compensa mais?
Quando você quer reduzir o custo total da dívida e encontrou juros mais baixos.
Quando o refinanciamento compensa mais?
Quando precisa de troco rápido ou quer permanecer no mesmo banco.
Quanto tempo demora cada opção?
Refinanciamento pode liberar troco em até ~30 minutos em plataformas digitais (dias úteis). Portabilidade: em geral 7–11 dias úteis.
