Você precisa de grana e quer saber onde conseguir crédito mesmo com o nome sujo. Neste artigo você verá quais bancos e fintechs liberam empréstimo para negativados, as modalidades mais usadas — como consignado e FGTS — e como contratar de forma rápida e segura. Também há dicas para comparar taxas de juros e evitar golpes. Leia para escolher a melhor opção para o seu bolso.
- Há bancos e fintechs que emprestam para negativados
- Empréstimos com desconto em folha ou garantia facilitam aprovação
- Taxas costumam ser mais altas para quem está negativado
- Compare ofertas e avalie sua capacidade de pagamento antes de assinar
- Cuidado com golpes e prefira instituições autorizadas pelo Banco Central
Empréstimos para quem está negativado: o que você precisa saber
Se você está com o nome sujo, ainda é possível conseguir crédito. Instituições financeiras e fintechs oferecem opções, especialmente quando o pagamento é garantido por desconto em folha ou pelo saldo do FGTS. Esses produtos costumam ter aprovação mais rápida e processo online, mas as taxas de juros podem ser mais altas.
Compare ofertas e confirme a idoneidade da instituição antes de aceitar qualquer proposta — para entender o cenário atual de crédito, veja orientações sobre como conseguir empréstimo mesmo com restrição no site crédito em 2026 para negativados.
Principais modalidades e como funcionam
O caminho mais acessível para quem está negativado costuma ser por modalidades com garantia de pagamento, como consignado e antecipação do FGTS. O empréstimo pessoal sem garantia também está disponível, porém com condições geralmente menos favoráveis.
- Consignado INSS: destinado a aposentados e pensionistas. As parcelas são descontadas do benefício, reduzindo o risco para o credor. Há limites de contratação (até 15 linhas ativas) e comprometimento de renda de até 45%. Relatórios indicam teto de juros de cerca de 1,85% ao mês para consignado e 2,46% ao mês para cartão consignado, conforme regras vigentes — além disso, medidas recentes protegem beneficiários contra cobranças indevidas, confira informações sobre como o INSS e a Caixa vêm barrando cobranças abusivas no consignado em proteções ao consignado.
- Consignado CLT: para trabalhadores com carteira assinada. Parcelas descontadas do salário; a margem consignável costuma ser de até 35% da renda líquida. Alterações na margem e no salário mínimo podem ampliar quanto você pode contratar — veja como o novo salário mínimo impacta a margem consignável em liberação de nova margem de consignado.
- Antecipação do FGTS (Saque-Aniversário): usa o saldo do FGTS como garantia. É necessário ter optado pela modalidade Saque-Aniversário. A operação não desconta a renda mensal e tende a ter aprovação rápida; pesquise antes as condições porque antecipar o FGTS pode não compensar em algumas situações, saiba quando essa opção pode ser desvantajosa em riscos da antecipação do FGTS.
- Empréstimo pessoal: sem garantia direta. Disponível para negativados, mas com juros mais altos, prazos menores e valores liberados mais baixos.
Por que bancos evitam negativados?
Bancos e financeiras consideram quem está negativado de alto risco de inadimplência. Recuperar crédito vencido envolve custos legais e administrativos. Por isso, quando oferecem produtos, costumam exigir garantias, limitar valores ou aplicar juros maiores para compensar o risco.
Em alguns casos, cobranças indevidas em contratos consignados acabam gerando devoluções — informe-se sobre quem pode ter valores restituídos em casos específicos em possíveis devoluções de consignado.
Documentos e análise exigida
Ao solicitar crédito, apresente CPF, RG, comprovante de residência e comprovante de renda. Mesmo com nome sujo, algumas instituições checam movimentações recentes e o histórico do CPF.
Faça simulações e avalie sua capacidade de pagamento antes de assinar — e para decisões entre trocar de contrato ou manter o atual, compare as alternativas de portabilidade e refinanciamento em portabilidade vs refinanciamento. Lembre-se que dívidas podem gerar medidas como o bloqueio de conta em casos extremos; entenda as consequências em congelamento de conta por dívida.
Onde procurar crédito sendo negativado?
Várias instituições trabalham com opções para negativados. Exemplos (condições variam conforme perfil e modalidade):
- Agibank: oferece cartão e renegocia liberações mediante reavaliações periódicas.
- Banco Bari: contratação pelo site, com diferentes modalidades.
- Banco BMG: conta digital voltada a clientes com restrição, com opções de cartão.
- Bradesco: consignado com prazos longos e possibilidade de postergar a 1ª parcela.
- Banco do Brasil: consignado disponível quando há convênio com o empregador.
- Banco Safra: soluções que usam o FGTS como garantia.
- Caixa Econômica: produtos digitais como Caixa Tem para quem atende requisitos de renda.
- Itaú: alternativas envolvendo antecipação do FGTS e consignado.
- Banco Inter: ofertas digitais para quem tem renda formal ou benefício previdenciário.
- Banco Pan: políticas mais flexíveis em determinadas linhas.
- Crefisa: conhecida por aprovação rápida, com juros elevados em alguns produtos.
- Banco BV: oferece crédito com garantia para reduzir risco.
- Meutudo: fintech que opera por aplicativo e facilita acesso a crédito para negativados.
- Creditas: plataforma focada em empréstimo com garantia (imóvel ou veículo), opção para quem precisa de valores maiores.
Ao escolher entre bancos tradicionais e bancos digitais, considere custos, serviços e conveniência — uma comparação entre os dois modelos pode ajudar na decisão, veja análises sobre bancos digitais versus tradicionais. Essas instituições têm regras próprias. Exija simulações e confirme prazos, taxas e encargos antes de contratar.
Conclusão
Você pode conseguir crédito mesmo com o nome sujo. Opções como empréstimo para negativados, consignado e operações com FGTS aumentam suas chances, mas geralmente com taxas de juros maiores. Antes de assinar, compare simulações, verifique autorização pelo Banco Central e cheque os documentos exigidos.
Avalie sua capacidade de pagamento e desconfie de propostas que parecem boas demais — golpes existem. Prefira garantias que reduzam o custo, como consignado ou garantia pelo FGTS, e informe-se sobre o rendimento e regras do FGTS para tomar decisões mais seguras, incluindo calendário e rendimentos do fundo em calendário do FGTS e em como o FGTS rende. Leia o contrato com atenção e, se precisar, peça ajuda.
Para saber como manter ou recuperar o acesso ao crédito e ao limite de mercado depois de limpar o nome, veja orientações sobre recuperação de crédito e alternativas para ter cartão mesmo com restrição em opções de cartão para negativados.
Perguntas Frequentes
Negativado pode conseguir empréstimo nos bancos?
Sim. Mesmo com nome negativado, é possível conseguir empréstimo quando há garantia, como consignado ou uso do FGTS.
O que é empréstimo consignado para negativados?
É um tipo de crédito em que as parcelas são descontadas direto do salário ou benefício, o que reduz o risco para o banco e facilita a aprovação.
Quem pode contratar consignado mesmo estando negativado?
Geralmente podem contratar:
- Aposentados e pensionistas do INSS
- Servidores públicos
- Trabalhadores com carteira assinada (CLT), quando a empresa permite
O FGTS pode ser usado como garantia de empréstimo?
Sim. Algumas modalidades permitem usar o saldo do FGTS ou a antecipação do saque-aniversário como garantia do empréstimo.
Empréstimo com FGTS tem juros menores?
Normalmente, sim. Como o FGTS serve de garantia, as taxas costumam ser mais baixas do que no empréstimo pessoal tradicional.
Quem está com nome sujo pode antecipar o saque-aniversário do FGTS?
Sim. A negativação não impede a antecipação do saque-aniversário do FGTS.
Precisa ter margem consignável disponível?
Sim. Para o consignado, é obrigatório ter margem consignável livre, ou seja, parte do salário ou benefício disponível para desconto.
