Você vai entender de forma clara o que é IOF no cartão de crédito e por que ele encarece suas compras. O texto explica quando e como ele é cobrado em compras internacionais, no parcelamento da fatura e em saques. Verá exemplos práticos, a diferença entre IOF e juros, e dicas para reduzir esse custo. A cobrança aparece na fatura e é repassada pela administradora. Leia e aprenda a evitar surpresas e a economizar.
O que é IOF no cartão de crédito?
O IOF é o Imposto sobre Operações Financeiras, tributo federal cobrado sobre várias operações com dinheiro.
No seu cartão de crédito, o IOF incide principalmente em compras em moeda estrangeira e em operações de crédito (como parcelamento da fatura e saques). Pense nele como um custo adicional sobre certos movimentos financeiros.
Como funciona o IOF no cartão de crédito?
- Em compras no exterior ou em sites estrangeiros, o valor em moeda estrangeira é convertido para reais e, depois, a administradora aplica o IOF, que vem discriminado na fatura.
- Em operações de crédito realizadas no próprio cartão — por exemplo, parcelamento da fatura ou saque — o IOF também incide, com regras diferentes das compras internacionais.
- A administradora cobra e repassa o imposto ao governo; o valor aparece na fatura separado dos juros cobrados pela operadora.
Ele é aplicado apenas em compras internacionais?
Não. Embora a alíquota de 3,5% para compras no exterior seja a mais conhecida, o IOF também aparece em operações nacionais de crédito. Principais alíquotas:
- Compras internacionais (câmbio): 3,5% (alteração válida a partir de maio de 2025).
- Operações de crédito nacionais (parcelamento da fatura, saques): 0,38% fixo 0,0082% ao dia enquanto o saldo estiver em aberto.
- Empréstimos e financiamentos: 3,38%.
Portanto, o IOF no cartão de crédito não se limita a viagens — aparece sempre que há operação de câmbio ou concessão de crédito prevista em lei.
Como calcular o IOF no cartão de crédito?
Passo a passo simples, com exemplos práticos.
Exemplo — compra internacional:
- Você comprou US$ 100.
- Câmbio usado: R$ 5,00 por dólar.
- Valor em reais: R$ 500,00.
- IOF (3,5%) sobre R$ 500,00 = R$ 17,50.
- Total na fatura = R$ 517,50.
Exemplo — parcelamento da fatura:
- Saldo que você vai parcelar: R$ 1.000,00.
- IOF fixo: 0,38% sobre R$ 1.000,00 = R$ 3,80.
- IOF diário: 0,0082% por dia = 0,000082 × 1.000 = R$ 0,082 por dia.
- Se o saldo ficar aberto por 30 dias, o IOF diário total = R$ 2,46.
- IOF total (fixo diário) ≈ R$ 6,26, sem contar os juros cobrados pela administradora.
Esses valores aparecem junto com os juros, mas são cobrados separadamente.
IOF no cartão de crédito e juros é a mesma coisa?
Não. Diferença curta e clara:
- IOF = imposto federal; percentuais fixos definidos por lei.
- Juros = cobrança da administradora pelo crédito; variam conforme o contrato do cartão.
Na fatura, parte do aumento é imposto (IOF) e outra parte são juros aplicados pela operadora. Se você se preocupa com juros altos do rotativo ou parcelamento, vale ficar atento a alertas sobre como o crédito rotativo pode prejudicar seu orçamento, evitando que juros corroam suas finanças (entenda o impacto do rotativo).
Dicas práticas para gastar menos IOF
- Prefira pagar em reais quando o site ou estabelecimento oferecer essa opção.
- Evite parcelar compras quando puder pagar à vista — parcelar no crédito pode sair mais caro, principalmente em promoções como Black Friday (entenda por que parcelar pode aumentar o custo).
- Compare cartões: além do IOF, observe spread de câmbio, tarifas e juros; ao escolher o melhor banco ou cartão é possível reduzir custos com crédito (dicas para escolher instituição com juros menores). Se estiver negativado, saiba que ainda existem opções de cartões e alternativas de crédito (como conseguir cartão mesmo negativado).
- Use apps e serviços que alertam sobre custos totais antes da compra; e, se precisar de mais limite para evitar saques ou parcelamentos onerosos, veja informações sobre aumento de limite em algumas instituições (aumentar limite no Nubank e como o processo de aumento pode funcionar).
Conclusão
O IOF no cartão de crédito é uma pequena pedra no sapato das suas compras — especialmente nas compras internacionais (alíquota 3,5%) e nas operações de crédito como parcelamento e saques (0,38% 0,0082% ao dia). Não confunda IOF com juros: o primeiro é imposto federal; o segundo é cobrança da administradora.
LO valor aparece discriminado na fatura. Com medidas simples — pagar em reais quando possível, evitar parcelar desnecessariamente e comparar cartões — você pode economizar e evitar surpresas.
